现金价值表图解(现金价值表以1000元基本保险金额为单位)
读懂“现金价值”，这篇文章就够了（1）

很多消费者在接触保险的时候都能听到“现金价值”这个词。这个“现金价值”是什么意思？

简单来说，现金价值就是我们退保时能拿回来的钱，所以，现金价值=退保金。

对于初入保险的朋友来说，可能都有这样的疑问:“我没理赔过。退保的时候不是应该把交的保费都退了吗？怎么就成了退现金值了？”

今天我们就带大家来聊聊保单中的“现金价值”！

本文的核心内容

1)现金价值是怎么来的

2)现金价值的特征是什么

3)现金价值的作用是什么

现金价值是怎么来的

很多消费者无法理解，为什么我退保的时候，返还的是所谓的“现金价值”，而不是已交的保费。

让我们通过一个公式给你一个原因的答案:

现金价值=已交保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费产生的利息

首先，在签订保单的时候，对于保险公司来说，管理成本和业务员的劳务已经发生了，不管有没有理赔。

其次，一旦保险公司为投保人承保并出具保单，即使没有出险，保险公司也要承担所有人的风险，但这种风险和过程是消费者感受不到的。

而且退保是单方面解除合同，必然打乱保险公司的资金使用计划，从而影响收益。

所以保险公司在退保的时候会考虑各种费用的支出。扣除这些费用后，剩余价值可以返还给你。

现金价值的特征是什么

现金价值是储蓄型寿险产品所特有的。

一般来说，在一年以上的养老保障、终身寿险、定期寿险、养老保险、万能保险、分红险中，保险合同生效满一年后，保单会相应具有现金价值。支付时间越长，累积的现金价值越高。

短期意外险、定期寿险、健康险、家财险一般没有现金价值。所以，消费者在购买这些保险产品时，要做好心理准备。一旦他们退保，可能只涉及退还现金价值。

现金价值不需要自己计算。对于一般长期寿险，现金价值表附于合同之后。现金价值表将有两个特征:

1。前几年的现金价值相对较低

保险公司的营销费用主要集中在投保的前两年，比如广告费用、代理人的佣金费用等等。

2。支付期的现金价值低于支付的保险费

保险公司为了控制退保率，防止你退保，会压低交费期的现金价值。

现金价值的作用是什么

除了退保时，被保险人可以按照现金价值领取退保金，保单的现金价值还有其他重要意义。

1。政策性贷款

很多有现金价值的保险都可以提供保单贷款的功能，但是，贷款金额不能超过现金价值的80%。

2。付清减少的金额

还清金额就是用现金价值一次性扣除你的下期保费。扣款后不用再交保费，但相应的保险金额会减少。

3。自动填充

有些产品还有自动提前还款的选项。当我们忘记支付保费时，保险公司会预付现金价值，直到现金价值用完。

4。获得股息收入

在分红险中，支付给投保人的红利，实际上是保险公司通过投资投保人的现金价值，支付给投保人，然后分发给他们。

最终总结

对于购买保障型保险来说，保障责任和保额是关键核心。

对于现金价值，不用太在意。毕竟我们买保险是为了安全。如果不能投降，我们就尽量不投降。多多少少还是会有一些损失的。

值得注意的是，部分保险的特定保险责任可能会对现金价值进行补偿。比如一些重疾险的身故保险金是按照现金价值来给付的。有必要看清这一点。毕竟是我们自己的钱。

了解年金保险。看完这篇文章就够了。(2)

年金保险作为近年来火热的险种，自然受到很多人的追捧。但是很多人对年金保险了解不多，或者有些人根本不看年金保险的好处或者因为不够灵活而拒绝购买。今天，就带大家了解更多关于年金保险的知识。

一、什么是年金险

年金保险是指投保人或被保险人一次性或按期缴纳保险费，保险人以被保险人在世为条件，按年、半年度、季度或月度支付保险费，直至被保险人身故或保险合同到期的保险。

二、年金险的分类

按用途可分为教育基金、婚姻基金、创业基金、养老等；根据缴费金额是否变化，可分为固定年金(也叫普通年金保险(也是本文的重点内容)，受益人领取的金额是固定的，写在合同里，100%确定)和变额年金(受益人领取的金额是不固定的，如分红年金(保证利率+浮动收益，浮动收益不保证)，万能年金(除保证利率外不确定)和投资连结年金。根据缴费开始日期，分为即时年金(缴费后很快就可以拿到，最快6年)和递延年金(到一定年龄才给钱)。

三、年金险安全吗？

如果我买年金保险的保险公司破产了，年金合同怎么办？很多人都会有这样的疑问。

根据《保险法》第92条

经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者宣告破产的，其人寿保险合同和责任准备金必须转移给其他经营人寿保险业务的保险公司；与其他保险公司不能达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营人寿保险业务的保险公司接受转让。或者前款规定的人身保险合同和责任准备金由国务院保险监督管理机构转让的，应当维护被保险人和受益人的合法权益。

那么问题来了，年金保险属于寿险吗？

对于这个问题，微信微信官方账号“消费评论”(银监会保险问答互助平台)给出的解释是:

此外，中国银行业和保险业监督管理委员会的官方网站也对此问题给出了明确的答案:

在今年的《保险保障基金管理办法(征求意见稿)》中，也明确规定年金保险合同属于救助范围。

综上所述，年金保险非常安全。(投资连结年金除外)

四、哪些年金险不建议购买？

根据上表，先排除投资连结年金。客户承担风险，收益不确定。这种排除就是分红年金，因为分红是不确定的，分红是不保证的。很多人会说，万能年金收益不确定，为什么可以买？这都要看万能账户目前的结算利率(大部分产品还是在4.6%-5%之间)。如果以后降到和保证利率一样，那就和分红险没什么区别了。

五、年金险的特点1.安全性

不用说，上面第三条提到了。而且年金保险是现在为数不多的可以100%赔付的金融产品(还有增加的终身寿险、国债、50万以下的银行存款)。

2.确定性

什么时候开始交，交多少，交多久；何时、多少、多长时间收到钱都是确定的。合同里白纸黑字写着呢，没有区别。

3.稳定性

不受外部环境干扰(穿越经济周期)，能保持稳定增长(尤其是股票、基金市场低迷时，年金更好)；活多久拿多久，你的终身现金流(养老年金)可以避免人还在，钱没了的尴尬。

六、年金险的作用1.强制储蓄

因为年金保险前期现金价值极低，如果退保，损失很大。这样你就可以把钱存起来，避免乱花，用现在的钱补贴未来的自己。

2.解决“不确定性”

寿命的不确定性(长寿需要更多的资金)；投资的不确定性(安全性，100%支付)；婚姻的不确定性(保护个人资产)；财产的不确定性(合理的债务隔离)；继承的不确定性(指定受益人的功能)；税收的不确定性(保险赔偿免个人所得税)

3.资产配置的重要一环

放眼整个金融市场，你几乎找不到一款产品敢把固定生存金写进合同，并保证终身领取。而且这个产品是无风险的(不是低风险，而是无风险)，特别适合作为底层资产进行配置。

七、适合购买年金险的人群1.花钱没有节制、不懂得规划的剁手党

不管需不需要，先买了，才发现钱花了，东西却留在角落里吃灰。

2.不懂理财规划、懒得操心的人

会理财的小白懒得去摆弄股票和基金，直接把钱放到年金里，无忧无虑。对于年轻人来说，花精力提升自己远比投资理财重要。

3.对养老、教育有明确规划的人

人们希望到那时收到多少钱来实现这些目标，并通过年金来决定人生中这些重要的事情。

4.阶段性收入高的做生意老板们

要用赚钱时攒下的钱，提前为未来不确定的风险做好打算。

八、怎么挑选适合自己的年金险？1.先谈需求后谈产品

比如需求A想在退休后每年增加一笔稳定的现金流，直到生命终结，作为养老金补充；需求B想为未来15 ~ 20年的孩子存一笔教育基金；需求C只想要强制储蓄和闲散资金保证理财，希望能回本；需求D想在满足自己养老的同时，为子孙后代留一笔钱；需求E想要有高品质的养老生活，需要服务好、环境好的养老社区等等。

2.收益率

虽然年金保险最大的特点是安全性和确定性，但这并不意味着收益率不重要。相反，收益率很重要，决定了你什么时候能收到。

年金的金额。同样的条件(同样的支付金额和支付时间)，后期的支付可能会有几十万甚至上百万的差异。

至于万能账户的年金保险，万能账户怎么选？上一篇文章提到过:

九、年金险容易被忽视的误区1.现金价值越高越好

想象一下:现金价值越高，退保时得到的钱就越多。

现实:现金价值高，容易被记住，对投保人不利(可能会受到威胁，要求退保)。

2.保证领取一定比不保证领取好

试想:如果你早死了，剩下的钱也一样给，保险公司也不会占便宜。

现实:保障的金额一般低于不保障的。

以上两点主要看需求，像第一点，如果有继承的需求，现金价值是必须的。如果是纯养老金，领取后可以配置现金价值为0的纯养老金，每年领取的金额会更高；其次，对自己长寿有信心的可以选择非保障型，对自己长寿没有信心的可以选择保障型，因人而异。

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综上所述，年金保险是一种安全性高、流动性一般的资产(需要用钱时最好办理保单贷款，但前期现金价值较低)。投保前，投保人在投保前应仔细预估自己的支付能力(避免中途断保)。根据不同的需求，选择适合自己的产品。